Rok 2012 był bardzo trudnym rokiem dla potencjalnych kredytobiorców zainteresowanych zakupem mieszkania lub domu. W roku 2013 kredyty hipoteczne będą jeszcze inaczej dostępne, niż ma to miejsce obecnie. Komisja Nadzoru Finansowego już od początku roku wprowadzi kilka zmian. Z założenia kolejne zmiany w Rekomendacji S maja zabezpieczać zarówno kredytodawców, jak i kredytobiorców. I zmniejszyć prawdopodobieństwo pojawiania się na rynku osób nie mogących spłacać kredytu w przyszłości.
Rekomendacja S zatrzymała branżę budowlaną. Być może, proroczo przewidziała i zamroziła możliwość udzielania kredytów hipotecznych osobom nie posiadających możliwości spłaty tych kredytów. Na pewno jednak pogłębiła spadek popytu na mieszkania i domy, na pewno powstrzymała rozwój branży budowlanej.
Uregulowania rekomendacji S odnoszą się przede wszystkim do wewnętrznych procedur bankowych. Instytucje finansowe powinny promować kredyty hipoteczne w złotych polskich, a ponadto obliczać zdolność kredytową klienta tak, jak dla kredytu złotowego – nawet jeśli jest on brany w walucie obcej.
Propozycje aktualizacji Rekomendacji S w roku 2013 wnoszą kilka istotnych zmian. W obecnej chwili kredytobiorcy o wysokich dochodach nadal mogą zaciągać zobowiązania w walutach obcych. Niskie stopy procentowe w strefie euro przekładają się na niski koszt obsługi kredytu, chociaż jest on okupiony poważnym ryzykiem. Hipoteczne kredyty walutowe stanowią obecnie margines rynku, jednak dla najlepiej sytuowanych kredytobiorców stanowią tańszą alternatywę zobowiązania.
Proponowane zmiany stawiają jasne wymogi. Według aktualizacji rekomendacji S kredyty denominowane mogą być dostępne wyłącznie dla osób, które osiągają stałe dochody w walucie. Kredytobiorcy z najwyższej półki nie będą mieli wyboru waluty, chyba że ich wynagrodzenie ustalane jest w dolarach lub euro.
W projekcie zmian rekomendacji S znalazł się zapis wydłużający do 30 lat maksymalny okres przyjmowany do wyliczania zdolności kredytowej. Obecnie dla kredytów hipotecznych okres ten wynosi 25 lat. Nawet jeśli bank udziela kredytu hipotecznego na 35 lat, to przy obliczaniu zdolności kredytowej przyjmuje obecnie okres 25-letni, co znacznie obniża zdolność kredytową potencjalnego klienta.
Komisja Nadzoru Finansowego proponuje odejście od sztywnych norm dotyczących maksymalnego wskaźnika DtI (debt to income).
Najważniejszą zmianą z punktu widzenia kredytobiorców i ich zdolności zaciąganai kredytu hipotecznego będzie odejście od udzielania kredytu na całość kupowanej nieruchomości. Przez pierwszy rok obowiązywania nowych zaleceń w ramach rekomendacji S banki będą mogły udzielać kredytu bez wkładu własnego. W kolejnym roku wymagane będzie już co najmniej 10 % wkład własny. Po upływie kolejnych 12 miesięcy wkład będzie musiał być 20 %. Wymogu tego nie będzie można obejść w przyszłości poprzez dodatkowe ubezpieczenie.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz